张老板经营着一家生产食品的企业，产品迎合市场的需求，生意兴隆。在关注生产经营的同时，张老板也关注企业的风险管理，跟当地大多数企业一样，都购买了财产保险，虽然每年都会花一些保险费，但是有效转移风险，保障经营，心里踏实。

最近几年，每年都有台风、暴雨，在经历了一次较大的台风后，厂区内大量积水，仓库中的存货都被泡了，损失严重。张老板立即向保险公司报了案。接到报案的理赔人员迅速响应，上门查勘清点。经过损失清点，确认本次灾害存货损失金额100万。张老板本人也对这个金额表示认可。随后，理赔人员根据保险协议的约定对赔款进行了理算，经理算，本次灾害应赔付被保险人49万元。

听到这个数字，张老板既错愕又生气，明明已经确认了有100万损失，怎么只赔49万，那剩下的损失哪去了！张老板立即就向保险公司提出了“抗议”。理赔人员对张老板的不满表示理解，耐心地向其解释理算的过程，并说明主要是“投保比例”不足，导致了赔款和损失有较大差异。

那么，究竟是因为什么导致赔款只有49万？“投保比例”又是什么？张老板怎样才能获得全部损失的赔偿呢？

根据《中华人民共和国保险法》第十八条 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

第五十五条 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

根据财产保险条款保险价值：保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的实际价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，并在本保险合同中载明。

保险金额：保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

赔偿处理：保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：

（一）保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值；

（二）保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额；

（三）若本保险合同所列标的不止一项时，应分项按照本条约定处理。

看到这里，大家应该能明白了，“投保比例”——就是当保险金额低于保险价值时，保险金额与保险价值的比例。

在张老板的这份保单里，企业投保了存货，保单载明保险金额是500万，保险价值约定为出险时的账面余额。而在这次台风出险后，经现场清点并核对财务账簿，企业的存货余额一共有1000万。保险金额是低于保险价值的，按照条款约定，需要以实际损失乘以投保比例计算赔偿。

在这个案件中，“投保比例”就是50%（500万/1000万）了。另外，保单约定了1万元的免赔额。所以，保险公司理算赔款的公式就是：

赔款=（损失金额-残值）*投保比例-免赔额

     =（100万-0）*50%-1万

     =49万

在明白了“投保比例”后，张老板第一件事就是让财务经理重新梳理企业各项财产，调整保额，确保“足额”投保。