回归行业健康状态车险自主定价需加速放开

近期，车险行业对“统一车险手续费”展开了激烈讨论。无论是支持方还是反对方，都无法否认其缓解市场压力的短期效果。
界面新闻独家获悉，此前行业流传的统一手续费上限提议正在进行，人保财险、平安财险、太保财险和国寿财险四大保险巨头已经开会商议了具体细节，计划7月15日前后实施。“监管层也要召集百亿保费以上公司商议此事，可能不久后就会发文要求各家公司上报各地区的手续费上限和新车折扣系数了。"
但仅仅限制手续费是不够的。“更重要的是加速车险费率市场化改革，全面放开公司的自主定价权”，这是许多车险从业者一致的观点。
“如果只是限制手续费，不紧跟着放开公司的自主定价权，中小公司是很煎熬的”，一位车险创新平台CEO接受记者采访时表示，多给中小公司5％的费用空间，依然很难吸引渠道商选择销售难度高很多的中小公司车险，只能吸引个别的费用型平台。
“要解决这个问题，就必须在前端放开车险自主定价权，给公司创新空间，让中小公司可以创新差异化的产品去竞争”，上述创新平台CEO认为，中小公司应该去做用户细分挑选优质用户，提高定价能力，同时提高公司的经营能力、运营效率。
目前行业虽然有ABCD四款示范性条款，但在费率、产品并没有完全放开的情况下，车险产品并无本质性区别。目前，仅四川、山西等7个城市费率系数范围相对更广，广西、陕西、青海正在开展为期一年的首批自主定价试点。
“因为监管制度的限制，保险公司无法在车险产品上进行创新，就只能靠渠道竞争，这个过程扭曲了很多事情，比如数据真实性、非车费用挪用到车险等，这是车险行业乱象的根源”，一位财险公司CEO直言。
“只有前端车险创新完全放开，保险公司可以自主申报创新性条款，可以自主定价，产生真正意义上的差异化产品”，两位高管一致认为，车险行业才能重新恢复活力。
行业一直有一个悲观的观点，“大公司创新能力比中小公司强，大公司有数据优势、人才优势和技术优势等”。
“行业之前都没有培养这种能力”，上述财险公司CEO直言，之前监管层规定好了产品形态和价格，保险公司卖就好了，保险公司不需要去做产品创新，自然没有这方面的经验和能力，大小公司都一样。
上述车险创新平台则透露另一个尴尬的现实，“大公司内部的资源整合能力很差，拥有产寿险子公司的大型保险集团，产寿险客户重合度最高不到20％、低的只有百分之几。”
基于这两方面的原因，两位高管一致认为，大小公司的车险定价能力在一个水平线上。正是基于这样的考虑，车险自主定价放开给了中小公司一个与大公司站在同一起跑线的机会。
当然，放开并不意味着完全不监管。“市场化定价需要配套辅助性手段，首先是偿付能力监管要到位，然后对理赔服务质量要有配套监管措施，比如有没有惜赔，倒逼公司提高经营能力，形成‘高赔付低费用’的健康发展状态。”
监管层用制度来要求保险公司把费用投入到提升理赔服务上去，也减少了公司在渠道上投入大量的费用去拼手续费，一定程度上也可以抑制手续费竞争，减少价格战。

上一篇：险资又添“用武之地” 核准进入长租市场可走绿色通道下一篇：乡村振兴战略下农村保险市场前景诱人